貸款人死亡擔(dān)保人如何脫保_擔(dān)保人怎樣才能脫保?
特邀律師
大家都知道在銀行借款,除了信用卡以及少數(shù)極優(yōu)的客戶外,大部分人借款都是需要有擔(dān)保措施的,這其中既包括抵押,也包括保證,還包括質(zhì)押,那么一旦貸款人出現(xiàn)出現(xiàn)意外,作為擔(dān)保人的我們該怎么辦呢?
附加擔(dān)保/追加擔(dān)保
如果你這個擔(dān)保只是附加的擔(dān)?;蛘咦芳拥膿?dān)保,那么銀行首先處置的是第一擔(dān)保措施。比如借款人原來的貸款提供了抵押物進(jìn)行抵押擔(dān)保,只是抵押物價值不充分或者略有瑕疵,銀行為了確保信貸資金的安全要求追加你的個人擔(dān)保。
這種情況下,如果借款人過世,銀行在貸款到期或者得知借款人過世后,會主動扣劃借款人在該行賬戶內(nèi)的資金,資金不足以覆蓋本息的話,則聯(lián)系借款人的直系親屬(父母、妻兒),若直系親屬不愿代償。那么此時銀行就會拍賣抵押物,抵押物的回款金額可以覆蓋本息的,那這筆債務(wù)則與你無關(guān)了;但抵押物拍賣的回款金額無法覆蓋本息的,差額則會向你追索。
僅有保證擔(dān)保的
如果借款人的這筆資金,僅有保證擔(dān)保的,此時仍然分情況。銀行依舊會先向直系親屬爭取代償,在直系親屬確認(rèn)無法代償后,向擔(dān)保人進(jìn)行索賠。如果是多個擔(dān)保人的,合同有約定擔(dān)保比例的,按照約定的擔(dān)保比例償還;如果合同沒有約定擔(dān)保比例的,則等額均分;假設(shè)只有你一個擔(dān)保人的,那么此時全部的責(zé)任都要由于承擔(dān)了。
總結(jié)
對外擔(dān)保不是開玩笑,是要承擔(dān)責(zé)任的,現(xiàn)實(shí)中,如果非至親之人(父母、妻兒),不要輕易對外擔(dān)保,否則一旦發(fā)生不良,后果很嚴(yán)重。
解決問題的辦法有兩種情況:
1,該筆貸款有抵押物。如果抵押物價值充足,銀行在拍賣抵押物后可以覆蓋貸款本息,銀行就沒有權(quán)力向保證人追償了,一旦貸款結(jié)清,題主的擔(dān)保就失效了。
同樣如果抵押物價值不足,比如貸款金額是50萬,抵押物賣了40萬,針對剩下的10萬不足部分,銀行可以向保證人主張代償。
2,該筆貸款無抵押物。如果該筆貸款唯一的擔(dān)保方式就是擔(dān)保人擔(dān)保,貸款人死后,銀行肯定會要求保證人代償?shù)?,這也是合同約定的內(nèi)容。
當(dāng)然,保證人履行代償后,也并不是完全沒有辦法討回自己的錢財,還可以通過訴訟的方式對貸款人名下資產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)償,具體能分多少就要看貸款人名下資產(chǎn)有多少了。
如擔(dān)保人確實(shí)在受騙上當(dāng)?shù)那闆r下提供的擔(dān)保事宜,則可以解除擔(dān)保責(zé)任。
1、“擔(dān)保人是否承擔(dān)還款義務(wù)?處理依據(jù)是什么(請具體到條款)?”已過兩年的擔(dān)保期限,所以擔(dān)保人不在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。《擔(dān)保法》 第二十六條 連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,保證人免除保證責(zé)任。2、“如果兩名擔(dān)保人中只有一人簽字,如判決該擔(dān)保人承擔(dān),其還款后是否還有向另一名擔(dān)保人或借款人追償權(quán)?”只有有相關(guān)的證據(jù)證明,法院會支持該訴訟請求。否則,擔(dān)保人之間協(xié)商解決此事。3、“如果過了訴訟時效,銀行找到借款人,借款人也在催收通知單上簽字,按最高院司法解釋認(rèn)定為對債務(wù)的重新確認(rèn),恢復(fù)法律保護(hù),此時保證效力又當(dāng)如何認(rèn)定?”除非你們(擔(dān)保人)從新簽訂保證協(xié)議,否則該擔(dān)保責(zé)任已經(jīng)終止! 《擔(dān)保法》 在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的,保證人免除保證責(zé)任;債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的,保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。債務(wù)人死亡,其債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是存在的,擔(dān)保人是需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的。當(dāng)然債務(wù)人如果有遺產(chǎn)的可以執(zhí)行其遺產(chǎn)。保證的設(shè)定目的就是為了維護(hù)債權(quán)人的權(quán)益,保護(hù)交易的安全。根據(jù)《繼承法》的有關(guān)規(guī)定可知,債務(wù)人死亡并不導(dǎo)致債的滅失。《擔(dān)保法》第18條第二款規(guī)定,連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行義務(wù)的,債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù),也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。而這里所說的沒有履行,當(dāng)然應(yīng)該包括債務(wù)人的死亡所導(dǎo)致的沒有履行,因此保證人需繼續(xù)履行擔(dān)保責(zé)任。1、一般保證責(zé)任的情況下,保證人享有先訴抗辯權(quán)。應(yīng)當(dāng)先用借款人的遺產(chǎn)償還欠款,如對借款人的遺產(chǎn)經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行,擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任;2、連帶責(zé)任保證的情況下,擔(dān)保人與借款人承擔(dān)同一的還款責(zé)任,不享有先訴抗辯權(quán)。即不論債務(wù)人是否有遺產(chǎn),是否經(jīng)過法院強(qiáng)制執(zhí)行,擔(dān)保人都有義務(wù)承擔(dān)全部責(zé)任,向債權(quán)人償還欠款。法律依據(jù):《中華人民共和國擔(dān)保法》第十七條當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。