信用卡逾期還不上怎么辦_信用卡還不上怎么辦?
特邀律師


這個問題我懂得還是比較多的,因為我老婆就是信用卡催收的員工。首先銀行信用卡催收一般都是外包給別的公司做的(三個月內的欠款都是銀行內催),比如現在比較大的服務外包公司遠洋數據、華道數據、華拓等,信用卡催收對欠款人欠款時間分為M0、M1、M2、M3、M4,每個階段的時間段我就不詳述了,重點說說怎么應對每個階段催收。
M0一般銀行不催收,但會信用卡產生滯納金和利息,并且對客戶的信用會有影響。
M1階段催收員會打電話以提醒、核實身份的方式進行催收,不會有什么出格的言語,如果說了比較難聽的話你可以威脅他們要投訴,一般都會收斂很多,如果嫌M1催收員煩可以要求停止催收,這階段后面就不會再打電話了。
M2階段信用記錄有較大影響,在銀行業征信記錄中會存在污點,對以后的貸款,以及在較大型企業找工作都會有很大影響。催收員的語氣會變得強硬很多,會說一些比較嚇人的話,如果這階段聯系不到客戶,他們會想辦法聯系留下的備用聯絡人,如果再聯系不到,會按照身份證上的戶籍地址打電話到戶籍地址的社區或者村委會詢問(電話都是她們自己打114查詢到的),反正只要能找到你的方式他們都會用M3階段信用記錄有非常大的影響,在銀行征信系統中會存在較大污點,會直接影響到在銀行的各種業務,而且進不了對征信記錄很嚴格的企業尤其是公務人員。這階段催收員會采取壓力更大的催收方式,會向你的戶籍地址或者單位地址發律師函,可以說是在法律允許的范圍無所不用其極。
M4階段信用記錄有非常大的影響,在銀行征信系統中會存在較大污點,會嚴重影響到在銀行所有業務,而且進不了對征信記錄很嚴格的企業以及公職部分。銀行會把這些客戶委托給很多律師事務所,金額較大的進行上門催收,跟欠款人面談,或者找到欠款人親朋好友要求協助。
超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+,該情況的賬戶多為徹底無法聯系到持卡人的,或者是存在偽冒卡及盜用卡的,或者持卡人死亡的,或者有還款能力而不愿意還款的!此階段一部分是逾期金額過小,但當金額在經過一段時間的滾疊,銀行會再次進行起訴:另一部分是涉嫌金額較大(一般指本金達到一萬元以上的),且在電話催收中明確不還款的態度的,銀行或經過授權的委托方則會整理相關資料,作為證據,按照我國刑法第一百九十六條[1] 視情況進行處理,部分情況下會選擇向公安機關經濟偵察科進行報案處理并公開庭審向媒體公布以警告其他故意欠的逾期客戶!
信用卡逾期被催收是現在生活中經常發生的一件事情,如果你使用的信用卡因逾期被催收應該怎么辦呢,小便根據所了解到關于信用卡催收的情況和大家分享一下:
1、信用卡逾期后首先是由發卡銀行進行電話催收。
2、銀行在催收一個階段后會將催收業務外包給催收公司。
3、催收公司接受委托后先進行電催。
4、電催N遍后進行上門催收。
5、對于數額較大的催收可能會通過公安部門介入。
為了避免出現信用卡詐騙犯罪,如果你的信用卡逾期,建議采用以下方式解決:
1、積極與發卡銀行溝通。
2、不要隨意更換聯系方式,要正常接聽銀行催收電話。
3、如果能最低額還款,請保持住。
4、實在無法還款,請每月往信用卡內存幾十塊錢,并保留好存款憑條(防止被定性為惡意拒不還款)
5、爭取最多的時間,想辦法慢慢還款。
信用卡逾期我們立馬能相到的就是影響征信,以及帶來的一系列后果。但其實逾期遠沒有我們想像的那么可怕,逾期上征信也沒有我們想像的那么快。
當然這并不是鼓勵大家逾期,而是想要告訴大家如何對待逾期,遇到逾期如何解決。如果方法得當,甚至可以免掉上征信的麻煩。
一、容時容差
一般,各銀行提供信用卡還款容時和容差服務:持卡人欠款3天以內、所欠金額少于10元的即應視為按時還款,信用卡到期還款日之前3天,銀行還需提醒。也就是說在還款日的后3天內及時致電發卡行客服中心申請容時服務并全額還款就不會上征信。
需要注意,該公約沒有強制性,只是倡導各銀行為信用卡持卡人提供容時容差服務,并沒有強制規定。因此,各銀行在容時容差執行過程中標準不一。比如宇宙第一大行愛存不存,就不給寬限期。
各家銀行政策不一樣,可參考下述:
1、工業銀行:容差金額僅對未還部分罰息,沒有容時期限。
2、中國銀行:容差金額為賬單金額的1%,容時期限普通卡為3個自然日,白金卡為9個自然日。
3、建設銀行:沒有容差金額,容時期限為3個自然日,需要主動剛打電話申請。
4、農業銀行:容差金額為普卡100元,金卡和白金卡為200元,容時期限為2個自然日。
5、交通銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
6、招商銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
7、廣發銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
8、興業銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
9、中信銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日,需要主動打客服電話申請。
10、民生銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
11、光大銀行:容差金額為最多為100人民幣或20美元,容時期限為3個自然日,需要主動打電話申請。
12、浦發銀行:容差金額為10元人民幣或2美元,容時期限為還款日3個自然日后的22點前。
13、平安銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
14、華夏銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
15、匯豐銀行:容差金額為10元人民幣或等額外幣,容時期限為3個自然日。
二、上征信時間
發生信用卡逾期,每家銀行上報央行征信時間不一樣,具體規定如下:
1、超過還款日立馬上征信:
工商銀行。
2、超過寬限期才上征信:
農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行。
3、下個賬單日才上征信:
中國銀行、浦發銀行、廣發銀行、華夏銀行、平安銀行。
三、補救措施
既然每家銀行上征信時間不一樣,那么萬一不小心逾期,就可以盡快補救。
1、立馬全額還款
為保障到賬時間,最好使用同一銀行的借記卡,盡量不用跨行或者支付寶之類第三方還款。
2、聯系客服溝通
說明非主觀惡意拖欠,因XX客觀原因導致沒還上,并且剛剛已經重新還款。
四、常見理由
1、銀行問題
銀行間系統結算問題、銀行轉賬交易系統問題、銀行沒有發賬單或者短信、網絡、電信運營商問題導致沒收到賬單、簽約自動還款沒扣款等。
明明自己沒看到銀行賬單短信,也要說成運營商網絡問題沒收到短信,你懂的。
2、不可抗力
比如被公司臨時派走出差或境外旅行,比如所在地電信線纜會挖斷了,比如臺風把網絡設備損毀了。
3、以情動人
比如自己不小心摔傷了、手機丟了、被狗咬了等等。總而言之中心思想就是,曉之以情動之以理,逾期是有客觀原因,并非我主觀拖欠,注意態度一定要好。
4、誘之以利
跟客服商談,如果不給你逾期的事實上報征信或者撤回,那么愿意分期交保護費等等。
哪怕是支付罰息也行,相對于罰息來說,不良征信記錄才是更值得我們重視的。
五、申請異議
如果上述辦法都挽救不了,你又有其他正當理由或者證據,那么可以向征信中心申請異議,由央行來判定你是否真的有逾期、是否應該記錄在案。
六、覆蓋
如果逾期已經上報征信并且異議申請也失敗了,就需要5年才可以消除。在這期間切記不要銷卡,如果銷卡,不良記錄就會長時間停留。
還清欠款后應堅持用卡2年,保持良好用卡習慣,用新記錄沖銷掉原來的不良記錄(一般申請貸款、信用卡等只看近兩年記錄)。
七、謹防被騙
經常能夠看到某些“征信洗白”的廣告,別去浪費錢。
八、防范于未然
任何時候,未雨綢繆防范于未然比事情發生了再處理更簡單,所以最好的方法就是不要逾期。
當時我不只是信用卡逾期,還有網貸逾期,總計四十多萬,都是創業折騰下來的。18年過完年,自己就出去打工賺錢養活自己了,快三十的人,創業不但沒賺到錢,還有負債,催收爆通訊錄,銀行信用卡催收上門,都經歷了。
后來就是賺錢,養活自己,也不去還信用卡網貸了,自己做兼職做副業,賺到的錢都攢下來了。
慢慢協商還款,能還本金就還本金,能少一點利息就少一點利息。
自己利用空閑時間去做副業確實賺到錢了,但是里面的付出也太多了,說實話,現在回想起來還是覺得很累,但是沒有辦法,哪個賺錢的人不是在負重前行,哪個賺錢的人沒有在努力。只有好好努力了。
現在挺好的了,每天能賺2000多,債務也還清了,但是窮日子再也不想過了,支付寶花唄借唄,都不用了。回歸現金生活。
這個時候你已經是個爛攤子了,也就不要顧及什么面子了,能談了談談不了,我重新辦張卡,我這張卡我也不注銷,我就重新找個就手機,我就把卡插在手機里,我把電充著我就把手機放在這兒,我讓你電話能打得進來,但是我就是不接我讓你覺得我還在我沒有逃避,但是我就是不接電話,我跟你說他們這些網帶公司自己催熟不到的話,會把賬單交給第三方平臺。也就是所謂的催收公司,但是催收公司經過三個月之后嗯,也就是三個月,他們也就不會再聯系你了,后面也就是偶爾打個電話,偶爾發個短信什么什么的,你根本就不用理會他們,因為你現在已經沒有能力了,你去理會他們只會給自己添加煩惱,他們只會說一些恐嚇你的話讓你心里充滿壓力,這樣對你后期的還款是很不利的,我剛開始也是這樣,但是我后來想了一下,你就算是給我少了利息,只還本金我也沒錢給你花呀,干脆我也就不接你電話了,我還是靜下心好好掙我的錢。我交給你一個辦法,你到附近的銀行去打一下你的征信報告明天下載一個天眼通App,這個軟件是用來專門查企業的情況的,可以看到你所屬的網貸是哪家公司的?你記住只要沒有出現在中國人民銀行征信報告中的網站,你都不要再還了。信用卡是一直會跟征信報告掛鉤的,所以無論如何都必須要還信用卡,而且要優先還。上正信的網帶,你也把它往后排,因為你要還信用卡,你現在已經沒有多少力氣去管網貸了,把網帶統一往后放,不上正信的不要還,上正信的最后還。 然后你需要一個POS機來每個月島你的信用卡,我個人建議還是辦POS機比較劃算一點,因為你分期的話手續費太多,利息太多,承擔不起POS機,比如說市面上的現在也就是像我現在用的10,000塊錢刷出來時55到60塊錢左右的手續費,這筆10,000塊錢分期,要劃算得多,其次。你要把你的信用卡整合在一塊小額度的全部套到大額度的卡上面去這么做,只是讓你的賬單看起來特別的清晰,但是錢還是這些錢每個月到賬單,日還進去,然后過個兩三天一兩天的,把這些錢都刷出來換另外一張卡,雖然聽起來有點麻煩,但是像現在這些情況你前面一兩個月,這是必須要經歷的,因為只有這樣,你才能給你增加收入留出時間,你想雖然攝影需要手續費一個月比如說你200,000刷下來,可能要500塊錢或者不到700塊錢,但是對于你幾十萬的帳來說,這些是非常小的數字,所以他是非常劃算的,前面一兩個月,你先刷著,然后你每個月還有收入,你每個月的收入,你一定要節省下來去還你的小額信用卡把小額信用卡先清除掉。還有,你看一下你信用卡的最高額度的卡額度是多少,比如說最高的是20,000的額度。那么你就最好需要20,000塊錢來周轉。而且你的信用卡額度在刷卡的時候,還有可能會提升,雖然說這些錢都不是你的錢,包括你的支付寶花唄,借唄的錢都不是你的錢,但是你遇到了困難,這些錢都是你可以拿來用的錢。你能流通的錢越多,你的壓力就越小,你才會更有時間去賺錢。到最后你的信用卡越刷越少,額度越來越大,慢慢就這樣一個月一個月的,他會越來越少,可能我講的不是很清楚,但是我就是這樣一步一步過來的,我也踩過很多坑,因為我之前一點都不懂,我是因為做生意賠了,然后才去辦個信用卡,這樣來回得到,總之一句話遇到問題,不要慌沉住氣找對方向找準方。用時間補空間。到最后你的信用卡還了,差不多的時候你再去看那些象征性的網站,然后才是那些,只還本金什么什么什么的,但是讓我覺得你如果把這些胸卡都花完的話也不在乎那一點利息啊,他們要要理性,你就給他們燒點,麻煩等到這個時候你已經累得已經不行了,但是放長遠的看,這是你的經驗經過這次是以后你會變得很很穩重。如果你后期還想要咨詢,其他問題可以聯系我。
有,根據中國央行去年11月發布的統計數據,截至三季度末,全國銀行卡授信總額為16.99萬億元人民幣,信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元,可想而知信用卡的粗放發展帶來的隱患和問題,前期過度授信,后期還款就封卡降額,這是銀行一貫的風格。今年雖然疫情開年到現在,但是據了解,沒有幾個銀行發布消息允許延遲和暫不還款的,不賺錢,失業還得還款,除了上班族還有很多中小企業主,日常的資金來源也很依賴信用卡,年底把錢還了,年初指望賺錢的絕對不少,而這樣的人都集中在第三產業,餐飲,娛樂,綜合消費,衣食住行,所以,期待政府出臺政策支持和幫助這些人,確實不容易。
也希望用卡的每個人,理性消費,合理分配,卡的規范和相關風控愈加嚴格,也希望多一些資金支持中小企業。支持個體商戶。
最后怎么解決的不知道,還沒到最后不知道,但是已經了解到很多人都在盡量的扛著努力活著,希望疫情早日結束,至少可以讓很多人正常起來。
我認為你可以這樣辦:
1.變賣一切暫時閉置資產,變現后還款。待經濟狀況好轉了,再添置必須和適用的資產。
2.拆東墻補西墻,借新還舊。
3.利用一切人際關系借款,直到夠還欠款為止。
4.預支勞動薪酬,前提是你所在單位或從事的職業,恰巧有這個可行性。
5.向至親求助。
6.以前民間流行的“做會”方式,如現在還有,值得一試。
7.市場上有典當行,如有好的典當物,不失為權宜之計。
8.各家銀行開展的抵押貸款值得一試。
9.業余時間兼職打工,預支部分工錢。
10.私營借貸門檻低,利率高。慎重權恒后借款。火燒眉毛顧眼前。此為下下策。
以上辦法,希望能夠幫到您。
第一點,將欠款全額還上
因為你欠錢了,首先是要將錢先還上,有些人會破罐子破摔,認為自己已經逾期了,那么就不還錢了,等著銀行來催款吧,其實銀行更希望你能夠積極主動的進行還款,而不是去催你,當銀行真的要催你的時候,或許才是最嚴重的,逾期的時間越長,產生的罰息也就越多了,另外超過三個月的話,還會負法律責任。
信用卡逾期不用擔心,而是你不還錢才是令人擔心的,當你的個人征信上出現逾期記錄之后,這一不良記錄是要跟著你五年的,在信用卡逾期之后,首先要做的就是把欠款全額補上,可以降低逾期帶來的影響,如果遇到了特殊情況,銀行也會酌情考慮,或許個人征信上不會出現逾期記錄。
第二點,銀行的電話一定要接
在信用卡逾期之后,很多人都是很害怕的,當看到銀行打來電話了,就以為大事不好了,就不接銀行的電話,其實這樣的做法是不對的,你已經欠了銀行的錢了,而銀行給你打來電話,或許是來詢問你的情況的,如果你不接電話的話,銀行會以為你是故意逾期的,或許還會跑路,將你視為惡意透支,就等著吃官司吧。這一點還是比較重要的,大家一定要記住了。
第三點,繼續使用信用卡并按時還款
在信用卡逾期之后,有些人就想著耍小聰明,為了不還錢,甚至想要注銷信用卡,但是你以為不還錢,銀行會給你注銷卡嗎?并且如果個人征信上已經出現了逾期記錄的話,是要保留五年的,這段時間,你需要健康用卡,來將污點洗白,良好的用卡行為,將會慢慢的將你的逾期記錄給掩蓋掉的。