竟然和我買的是同一款產品，連年交保費都是一樣。我是09年買的，已經交了10年。

這是一款萬能險產品。因為當時不怎么了解保險，所以在代理人的推薦下就買了。當時是相信平安這個品牌，連其他產品都沒有比較就下單了。

直到兩年前開始接觸保險后，我對自己當初選擇的產品重新進行了評估

1.我們先來看下今年的保單年度報告

重疾與壽險的基本保額是20萬元

截止到2018年7月，這份保單的現金價值是51208.29元

這10年我累計交的保費是6萬元

退保時保險公司能退你多少錢，這需要看這份保單退保時的現金價值。也就是說如果我現在選擇退保的話，平安只能還我5萬1千多……恩，比我交的保費要少

2.保費到底花在哪里？

你每年交的保費里面有幾個部分

初識費用：這筆費用被視為保險公司運作的成本。我去年的初識費用是300元 ，所以去年計入保單價值的保費為5700元。如果你仔細看下保單合同的話，上面會有列明，算一下，我第一年的初識費用有3000元，第二年有1500元，第三年是900元……

風險保費：保險合同里專門有一頁給你列明每千元風險保額的保障成本是多少。每年保險公司會算出要提供你的風險保額需要的保費是多少。

風險保額=基本保額-萬能帳戶現金價值

以上面那張賬單為例，我的基本保額為20萬，萬能賬戶現金價值為5.12萬，那么我風險保額為20-5.12=14.88萬元。再對照保險公司給的保障成本列表，可以得出

風險保費=當風險費率*風險保額/1000

由于我有重疾+人壽兩份保額，所以需要計算這兩個的風險保費，大致測算了，18年我為了20萬重疾+20萬人壽，需要付出的風險保費為675.14元

其他扣費項：您在購買保險的時候有可能還會加一些附加險種，例如意外險、住院醫療補償金等，根據保額，你也可以對照合同中的計算公司，測算出每年，你為了這些附加險需要支付的保費

每年進入萬能險投資賬戶的保費=年交保費-初識費用-風險保費-其他扣費項

這也就是為什么，我交了10年，總共6萬保費，但目前為止賬戶的現金價值是這些了。

不要忘記你還有個20萬的重疾和20萬人壽的保額

3.萬能險怎么繳費才最劃算

萬能險和重疾險、壽險不一樣，只要你愿意，保費是一直可以交下去的。

但為了這20萬的保額，我要一直交保費么？

萬能險有一點設置，如賬戶的現金價值超過保額后，那么就理賠現金價值？

納尼……我用我自己的錢來理賠？這個合理么？

別急，我們先來做個比較復雜的算術題。

本年初萬能險帳戶價值=上年度萬能帳戶價值+投資收益—風險保費—其他扣費項

按照平安公布的收益率4.5%來測算，具體收益率每年報告上都會有。

我做了個excel表格

如果我一直交保費的話，大概會在2032年，賬戶的現金價值預計會超過20萬。

也就是說從2032年起，我每年交的保費，只要扣掉300元初識費用后，5700元都會進投資賬戶了。因為本金高了，所以每年的投資收益肯定比前幾年高。但我累計卻交了14萬4的保費呀，只是為了25年的20萬保額

當上面的算完后，我開始生氣了……尼瑪，太黑了。

有什么辦法可以少交點保費，多賺點保額或保障時間呢？

保險公司依靠每年扣除風險保費來給你提供保障，萬能險有個好處是，有投資賬戶，有現金價值，如果一旦你停繳，風險保費就從你的現金價值里扣。

那么好辦了，我們可以來測算一下，什么時候停繳最劃算。

其實用那個excel表格，稍微調整下參數就很容易得出來了

方案1：

繳費至2028年，當時我已經48歲了……還需要繳費10年。

共繳保費12萬

2028年時的現金價值約14萬，以后就靠這個現金價值來給我提供基本保額的保障了。經過測算到2035年現金價值可以超過20萬，后面每年只需扣300元。

預計到2070年，賬戶現金價值為92.3萬元

方案2：

繳費至2021年，還需要繳費3年。

共繳保費7.8萬

2021年時的現金價值約7.4萬，到2053年賬戶的現金價值會超過20萬

預計到2070年，賬戶現金價值為42.3萬元

方案3：

繳費至2040年，還需要繳費22年。

共繳保費19.2萬

到2032年賬戶現金價值超過20萬，以后每年交的保費就當強制儲蓄了。

預計到2070年，賬戶現金價值為131.3萬元

最后的結論：

如果覺得這個產品不劃算，想要停繳。

建議選擇方案2，這個是目前停繳后，滿足基本保額最便宜的方式了

如果還有些預算

建議選擇方案1，對照方案3。方案1交的保費只是方案3的一半，但提供基本保額的時間卻差不多

如果預算充足，一年可以省下6000元做儲蓄。

那么建議選擇方案3，但我覺得這一切其實可以等到你繳了2028年保費的時候再來下決定吧

這是我真實的想法，希望你能滿意。

你現在需要用錢就把這份保險給停了有點不大劃算，如果真的缺這幾萬的話，目前有很多途徑來滿足你。

例如，平安的保單貸款

您好，建議您不要退保，因為退保的損失會很大，萬能險的話第一年是要收取50%的初始費用，還有一定的保障成本，至于能夠退回多少錢要根據您的年齡來看

人皆苦炎熱，我愛夏日長。

碧玉妝成一樹高，萬條垂下綠絲絳。

冬盡今宵促，年開明日長。

野曠天低樹，江清月近人。

烽火連三月，家書抵萬金。

白毛浮綠水，紅掌撥清波。

國破山河在，城春草木深入。

殘云收夏暑，新雨帶秋嵐。

可以估算一下，初始費用第一年50%，第二年25%，這就只剩下7500元，再扣保單管理費，意外保障費用重大疾病保障費用等，估計退保拿不到7000元

保險公司計算應退保費是用投保時實交的保費，減去保險已生效時間內險企應收取的保費，余額才退給車主。例：商業險保費一年3650元，每天就是10元保費，用了100天后退保，那就是退3650-1000=2650元

不過，車險退保并不如想象中簡單。一般情況下，退保的車輛應符合兩個條件：

首先，車險保單須在有效期內。

其次，在保單有效期內，被保險的車輛沒有向保險公司報案或索賠過，從險企得到過賠償的車輛不能退保;即使僅向保險公司報案而未得到賠償的車輛也不能退保。具體流程方面，車主需向險企遞交退保申請書，說明退保的原因和從什么時間開始退保，并簽字或加蓋公章。保險公司審核后，出具注明退保時間及應退保額的批單，并收回保單。然后，車主才可持退保批單和身份證領取應退還的保費。

這個問題頭條上的朋友很有必要知道的，這里給大家說說，長期壽險如果不想在投保了合適選擇退保合適，以及選擇退保合適不。

去過醫院的應該都有感觸，現在的醫院越來越大，醫院大樓越蓋越高，疾病住院還是無床位，去醫院看病永遠都要排長隊，這是為啥！疾病的增長！有份保險其實很有必要的，即便是因為某種疾病住院，在你有保險的時候最起碼不會因為，疾病把這半輩子的存款全部給了醫院啊！有保險公司來承擔這些費用是不是能幫你很大，也不會因為一次疾病把自己所有的積蓄都給了醫院！保險產品還是人人都需要的。你現在已經投保了，建議你還是別退保了！凡事退保多少都是會有損失的。

何時退保何時

這個你購買長期壽險前，保險銷售人員應該都給你介紹過的這些基礎內容，壽險保單在購買保險產品后15天猶豫期內退保保費是全額退款的，如過了猶豫期退保，是需要扣除當年保險所投保的保費以及保險銷售人員所得的傭金，大多數情況你是不需要計算退保可以退多少錢的，直接看你保單上的現金價值表就行，基本上各種保險都是按照現金價值表退款的。要說保險何時退保合適，這個你看下你保單上的現金價值表計算下，所繳保費與現金價值同等的時候退保才合適，要是在所繳保費的總金額與現金價值表上的金額，相差太大你退保損失也就越大。

退保是否合適

長期壽險其實不管在何時退保都不合適的，基本上都是會有些損失的，現在你已經購買長期壽險不建議你退保，退保后保障沒有了不說也你還會損失50%-80%的保費，還有就是即便是你等到現金價值與所繳保費同等的時候你在選擇退保，這時候就更不合適了因為在現金價值與所繳保費同等的時候，你的保單基本上與約定的繳費年限繳滿，這時候退保又有何意義，繳費這么多年以后不用在繳費了，開始享受保險的保障與收益了，這時候退保唯一好處就是把所繳的全部保費退給你，但是保險合同也就終止了，即便是當初你購買的是終身壽險，到期后你只要把現金價值全部取出，這時候也就自動與保險公司解除保險合同，不再享有任何保障了。

總結

長期商業壽險已經投保，還是不建議你退保，不管你什么時候退保對自身無一點好處，如果因為保費高退保，你可以讓當初的保險銷售人員給你把，你現在所購買的商業保險上的附加險取現，只投保主險。

希望對你有所幫助「點贊關注」，哪方面介紹的有遺漏留言評論交流。

退保能退多少錢這件事情應該在買保險的時候就能夠清楚知道的。如果你已經買了保險，在合同里面會有每個保單年度的現金價值表！

合同里的現價列表

保險合同的設計是制式合同，條款、費率、保額、現金價值、保底利率就等等都是規定死的，唯一不確定的就是有些含有萬能賬戶的保險，對于保險公司能給多少額外的賬戶利益要看金融市場……

這點大家清楚后，在買保險的時候就要和保險公司或者銷售人員詢問清楚。

我們買保險的時候經常只會是看保險彩頁，注意這個彩頁只是宣傳材料而已，沒有法律效力，很多具體內容都不會寫進去，有些宣傳語也不準確，什么確診即賠、十年返本、保本保息的用語都和我們常規認知不同，有些已經是保監會不許寫的了……

彩頁一般長這個樣子

所以，看彩頁覺得某款保險還不錯，接下來就是讓銷售人員給你計劃書，計劃書中一般都有條款全文以及你要買保額和所交的保費，現價列表一般不在里面，尤其是健康險這種沒有現價或低現價的產品一般不會給你看，但是像終身壽險、年金險一般都會給的，如果沒有建議要再去具體詢問！

現價一般要特意找保險公司詢問

買保險產品我感覺就像上世紀八十年代大家買西藥一樣，當時老百姓買了藥也不去關心藥品批號、適應癥、禁忌癥、用法用量，現在大家都會看了，所以這些問題都提示一個問題，越來越多的人認可保險產品了，需要保險產品了，所以怎么購買是我們從業者應該教給大家的，希望我的回答能幫到大家！